Comment obtenir un prêt commercial au Canada

Suivez ces trois étapes pour déterminer quel type de financement correspond à vos besoins et préparer une demande de prêt efficace.

Temps de lecture: 4 minutes

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Un prêt commercial peut vous aider à lancer une entreprise ou à propulser une entreprise établie vers de nouveaux sommets de croissance et de rentabilité. Pour obtenir des fonds pour faire croître votre entreprise, vous devrez toutefois convaincre une banque de vous accorder un prêt.

Selon Andy Mittra, vice-président adjoint, Développement des affaires à BDC, la préparation d’une demande de prêt réussie comporte trois étapes importantes.

Vous devez d’abord vous demander pourquoi vous avez besoin d’un prêt. Il faut ensuite trouver le type de prêt qui correspond à vos besoins. Enfin, vous devez rédiger une demande de prêt efficace en utilisant les bons documents et en vous préparant bien.

«En sachant pourquoi vous avez besoin d’un prêt, vous pourrez déterminer le type de prêt qu’il vous faut, le montant à demander et les modalités idéales pour votre entreprise», explique M. Mittra.

«Tous ces éléments augmenteront vos chances de succès lorsque vous présenterez une demande de prêt et vous aideront à établir une relation à long terme avec un partenaire financier.»

En sachant pourquoi vous avez besoin d’un prêt, vous pourrez déterminer le type de prêt qu’il vous faut, le montant à demander et les modalités idéales pour votre entreprise.

1. Pourquoi est-ce que je veux obtenir un prêt commercial?

La première étape consiste à déterminer les raisons pour lesquelles vous voulez obtenir un prêt commercial. Les banques offrent de nombreux types de prêts aux entreprises. La meilleure option dépend de vos besoins précis.

Il existe différents types de prêts qui répondent à différents besoins, du lancement d’une entreprise à l’acquisition d’une autre entreprise, en passant par l’expansion d’une entreprise technologique et les investissements en équipement, en technologie ou dans un bâtiment.

Si vous classez vos besoins par ordre de priorité, cela vous permettra de déterminer quels types de prêts vous conviennent le mieux et comment présenter vos arguments à une banque.

Combien devrais-je demander?

Il est également essentiel de bien connaître vos besoins pour déterminer quelle somme vous devez demander. Il est important de ne pas vous endetter au-delà de vos moyens, mais il peut être tout aussi important de ne pas sous-estimer vos besoins de financement en empruntant une somme insuffisante. Vous pourriez faire face à un manque de liquidités à un mauvais moment.

Calculez vos besoins en revoyant vos prévisions de trésorerie ou en les mettant à jour. Cela vous permettra de prévoir vos déficits de fonds de roulement au cours des 12 prochains mois, notamment pendant les éventuelles périodes où vous aurez d’importantes sorties de fonds dues à des investissements prévus. Planifiez votre demande de financement de façon à vous assurer d’avoir suffisamment de liquidités pendant toute l’année.

2. Quel est le type de prêt commercial qui convient le mieux à mes besoins?

Types de prêts

L’étape suivante consiste à décider quel type de prêt convient le mieux à votre entreprise.

Nouvelles entreprises

Les entreprises qui ont des revenus depuis 12 mois, au minimum, peuvent faire une demande de financement de démarrage. Ce type de prêt peut servir à:

  • acheter des actifs
  • payer les frais de démarrage
  • acheter une franchise
  • créer un site Web
  • embaucher un.e expert.e-conseil
  • renflouer votre fonds de roulement

Les entreprises qui ont des revenus depuis moins de 12 mois peuvent être admissibles à un financement offert par certains partenaires de BDC, notamment:

Entreprises technologiques

Qu’il s’agisse de jeunes entreprises en expansion ou d’entreprises bien établies, les entreprises technologiques peuvent obtenir du financement adapté ausecteur technologique. Voici certains projets admissibles:

  • élaboration de nouveaux produits
  • embauche de personnel
  • investissements visant l’acquisition de clients
  • acquisition d’une autre entreprise
  • expansion dans de nouveaux marchés

Petits prêts

Les entreprises établies qui souhaitent emprunter de petites sommes peuvent faire une demande de prêt petites entreprises. On peut souvent obtenir ce type de financement rapidement en faisant une demande en ligne. Il peut servir à:

  • acheter de l’équipement, des logiciels ou du matériel
  • mettre un site Web à niveau
  • acheter des stocks
  • payer des fournisseurs ou des employés

Immobilier commercial

Un prêt immobilier commercial peut permettre:

  • d’acheter des terrains ou des immeubles
  • de payer la construction de nouvelles installations
  • d’agrandir ou de rénover vos installations actuelles
  • de renflouer le fonds de roulement réduit par des dépenses immobilières

Fonds de roulement

Un prêt de fonds de roulement permet aux entreprises de faire des investissements sans mettre en péril leurs liquidités courantes. Voici certains projets admissibles:

  • compléter votre marge de crédit
  • lancer des projets de croissance
  • accroître la rentabilité

Achat d’une entreprise

Le financement pour l’achat ou le transfert d’une entreprise permet:

  • d’obtenir des fonds pour l’acquisition d’une entreprise, son rachat par ses cadres, une succession familiale ou un financement par le vendeur
  • d’acquérir un terrain ou d’autres actifs d’une entreprise

Investissements en équipement

Le financement pour achat d’équipement peut vous aider à:

  • accroître vos capacités grâce à de nouvelles machines ou à du nouvel équipement
  • améliorer votre efficacité en modernisant vos activités
  • compléter votre marge de crédit si les dépenses liées à l’équipement épuisent votre fonds de roulement

Bons de commande

Le financement de bons de commande vous permet d’exécuter de grosses commandes et de saisir de nouvelles occasions d’affaires. Cela vous permet:

  • d’accepter des contrats plus importants et d’acheter les stocks nécessaires
  • de prendre de l’expansion dans de nouveaux marchés
  • de payer vos fournisseurs dès le départ

Achat de technologie

Le financement pour les technologies est destiné à tous les types d’entreprises, et non seulement aux entreprises technologiques. Il peut permettre à votre entreprise:

  • d’acheter du matériel ou des logiciels
  • d’investir en marketing numérique
  • d’embaucher un.e spécialistepour vous aider à planifier vos TI ou vos ventes en ligne

Capital de croissance et transfert d’entreprise

Les entreprises de taille moyenne qui sont en croissance et ont des revenus élevés peuvent chercher à obtenir du capital de croissance et transfert d’entreprise. Cette solution permet aux entreprises d’obtenir des capitaux lorsqu’elles n’ont pas suffisamment d’actifs corporels à donner en garantie et qu’elles ne veulent pas diluer leur participation.. Voici certaines options:

  • financement mezzanine
  • financement sur liquidités
  • financement par quasi-capitaux propres

Propriété intellectuelle

Les entreprises qui cherchent à commercialiser et à accroître leurs actifs de propriété intellectuelle peuvent chercher à obtenir du financement sur actifs de propriété intellectuelle. Ce financement peut prendre la forme d’un prêt traditionnel, d’un financement par quasi-capitaux propres ou d’un financement par actions.

Technologies propres

Les entreprises de technologies propres qui souhaitent prendre de l’expansion peuvent chercher à obtenir du financement spécialisé.

Femmes entrepreneures

Les femmes entrepreneures peuvent chercher à obtenir du financement par l’intermédiaire de divers partenaires et programmes qui offrent du financement et d’autres formes de soutien aux entreprises dirigées par des femmes.

Entrepreneur.es autochtones

Les entrepreneurs autochtones peuvent faire une demande de prêt spécialisé pour:

  • acquérir des actifs
  • couvrir les frais de démarrage
  • entamer un projet d’exportation
  • reconstituer leur fonds de roulement

Entrepreneur.es noir.es

Les entrepreneu.ers noir.es peuvent obtenir un prêt dans le cadre de programmes personnalisés adaptés aux entreprises en démarrage et aux entreprises existantes.

On se concentre souvent sur le taux d’intérêt, mais certains autres éléments peuvent être tout aussi importants. Vous devriez chercher à obtenir des modalités qui vous conviennent.

Quelles sont les modalités de prêt qui conviennent le mieux à mon entreprise?

Les modalités des prêts diffèrent beaucoup selon l’institution financière et le type de prêt.

«On se concentre souvent sur le taux d’intérêt, mais certains autres éléments peuvent être tout aussi importants, explique M. Mittra. Vous devriez chercher à obtenir des modalités qui vous conviennent.»

Examinez les modalités suivantes.

  • Taux d’intérêt
    Il détermine le montant à rembourser chaque mois. Votre taux d’intérêt est évidemment très important, mais il faut aussi prendre dûment en considération certains autres facteurs, car ils pourraient alléger la pression sur votre entreprise si elle fait face à des enjeux financiers.
  • Période d’amortissement
    Les modalités des prêts sont très importantes. Les périodes de remboursement plus longues engendrent des coûts d’emprunt plus élevés, mais elles permettent également de réduire les paiements mensuels. Cela peut contribuer à réduire la pression sur vos flux de trésorerie.
  • Souplesse du prêteur
    Que se passerait-il si vous n’étiez pas en mesure d’effectuer les remboursements prévus de votre prêt? Votre banque vous laisserait-elle suspendre temporairement vos remboursements de capital?
  • Pourcentage de financement du coût du projet
    Ce pourcentage déterminera l’importance de l’investissement personnel que vous devez faire et s’il est judicieux de travailler aussi avec une deuxième banque.
  • Clauses restrictives relatives à la dette
    Les clauses restrictives sont des promesses que font les emprunteur.euses aux prêteur.euses dans leurs accords de prêt. Lorsqu’un emprunteur ou une emprunteuse contrevient à une clause restrictive, le prêt peut techniquement se trouver en défaut de paiement parce que ses modalités ne sont pas respectées. Dans une telle situation, la banque peut exiger le remboursement intégral du prêt.
  • Exigences en matière de biens offerts en garantie et d’autres garanties
    La plupart des institutions prêteuses sur le marché prêtent en fonction d’un actif. Par exemple, lorsqu’elles examinent l’acquisition potentielle d’un immeuble, elles évaluent sa valeur et vous prêtent un pourcentage de sa valeur estimée. D’autres institutions, comme BDC, vous prêtent aussi de l’argent en fonction des flux de trésorerie. Vos revenus et vos dépenses sont examinés, puis, en fonction de vos profits, un prêt vous est accordé sans qu’une garantie soit exigée. Cela vous permet d’emprunter de l’argent supplémentaire pour faire croître votre entreprise.
  • Exigences liées aux rapports financiers
    La plupart des modalités de prêt comprennent des obligations en matière de rapports financiers qui exigent que l’on remette à la banque des états financiers et des rapports chaque année. Les petits prêts comportent généralement moins d’exigences en matière de rapports.

Vous pouvez également poser à vos contacts d’affaires des questions sur leurs expériences avec différentes banques. Renseignez-vous sur les aspects suivants de la banque:

  • qualité du service
  • ouverture à négocie;
  • services-conseils et autres services
  • aptitude à donner accès à des réseaux et à des occasions d’approvisionnement
  • spécialisation dans votre secteur d’activité ou le type de prêt que vous recherchez
  • bilan de financement lié à la diversité

3. Quelles sont les exigences pour obtenir un prêt commercial?

Pour rédiger une demande de prêt gagnante, il est important de bien se préparer. La première étape consiste à réunir les documents que la banqueutilisera pour évaluer votre demande.

Quels documents me faut-il pour préparer une demande de prêt commercial?

Lorsqu’on fait une demande de prêt, la clé du succès est un plan d’affaires bien établi. Ce plan doit comprendre les éléments suivants:

  • Les états financiers: Pour comprendre la santé financière, la rentabilité d’une entreprise et sa capacité à rembourser ses dettes, la banque examine généralement ses états financiers. Pour les prêts importants, il faut les états financiers des deux dernières années et les états intermédiaires comparant la dernière période à la même période de l’année précédente.

    Si vous n’avez pas d’états financiers, les déclarations de revenus pourraient vous suffire dans certains cas, les petits prêts par exemple.
  • Les projections financières: Les banques exigent généralement des projections mensuelles des flux de trésorerie pour le reste de l’exercice en cours et les 12 mois suivants. Dans certains cas, on peut demander des projections sur deux ans.

    Veillez à utiliser des chiffres réalistes dans vos projections. Selon M. Mittra, «les chiffres trop optimistes minent votre crédibilité et, s’ils ne se concrétisent pas, cela pourrait compliquer l’obtention de prêts futurs».

    On pourrait vous demander deux séries de projections financières: une première fondée sur l’obtention du prêt et une autre indiquant vos prévisions si vous ne l’obtenez pas.
  • Utilisation du prêt: Donnez des renseignements sur le projet associé au financement ou sur vos plans pour utiliser celui-ci et précisez en quoi il aidera votre entreprise.
  • Renseignements sur l’entreprise: Donnez des renseignements sur l’historique de votre entreprise, ses activités actuelles, sa stratégie et l’expérience de l’équipe de direction.
  • Plans de marketing et de production: Les banques veulent savoir quels sont votre marché, votre avantage concurrentiel et votre capacité opérationnelle pour traiter les ventes prévues.
  • Documents à l’appui: Vous pouvez renforcer votre demande de prêt y en joignant des documents comme:
    • des études de marché
    • des documents appuyant les données financières
    • des témoignages de clients
    • des histoires positives sur votre entreprise publiées dans les médias

La banque peut également demander d’autres documents en fonction du type ou de la taille du prêt ou de l’entreprise. Voici certains des documents qu’on pourrait vous demander.

Document Explications et renseignements
Offre d’achat ou contrat de vente d’une entreprise, de biens immobiliers ou d’équipement Les ébauches d’entente sont parfois acceptées.
Organigramme indiquant le pourcentage de chaque propriétaire bénéficiaire Un processus de diligence raisonnable est généralement effectué à l’égard de chaque propriétaire qui détient plus de 25 % des actions ou qui a le contrôle de l’entreprise.
Convention de fiducie, lorsque les propriétaires bénéficiaires comprennent des fiducies On demande généralement une convention de fiducie et des exemplaires des déclarations de revenus des trois dernières années.
Source des richesses accumulées et des fonds disponibles pour la mise de fonds Les banques peuvent avoir besoin de comprendre comment l’entreprise a accumulé ses richesses et d’où proviennent les fonds personnels.
Rapport d’évaluation environnementale Pour les projets pouvant comporter un aspect environnemental, la banque peut demander un rapport d’évaluation au cours de son processus de diligence raisonnable. Idéalement, ce rapport doit être préparé par des fournisseurs du secteur de l’environnement approuvés par la banque.
Estimation des coûts de construction et budget détaillé On demande généralement ces documents pour les projets de construction et de rénovation.
Devis, facture ou budget relatifs à l’équipement Selon l’échéancier d’acquisition de l’équipement et le type d’équipement, il est possible qu’on vous demande ces documents.
Convention de marge de crédit On pourrait vous demander ce document si vous avez une marge de crédit auprès d’une banque à charte ou d’une autre institution prêteuse.
Rapports chronologiques sur les comptes débiteurs et créditeurs Ces rapports indiquent l’échéance des comptes débiteurs et créditeurs en souffrance. S’ils ne sont pas compris dans vos états financiers de fin d’exercice ou vos états financiers intermédiaires, il est possible qu’on vous les demande.
Liste des camions et des remorques du parc de véhicules Ces documents peuvent être demandés pour des transactions liées au transport routier.
Plan d’aménagement Un plan d’aménagement peut être réclamé pour les demandes de financement de stocks d’automobiles.
Rapport d’évaluation (hôtels et immeubles de placement) Pour les hôtels et les immeubles de placement, on peut demander une évaluation effectuée au cours six derniers mois. Les évaluations d’hôtels doivent généralement être effectuées par une firme d’évaluation approuvée par la banque.
Les baux Lorsque les revenus du demandeur de prêt proviennent surtout de baux commerciaux, on demande généralement les baux.

Comment devrais-je me préparer pour ma rencontre à la banque?

  • Déterminez quels sont vos investissements et vos garanties. Selon le type de prêt, la banque voudra peut-être voir ce que vous investissez et offrez en garantie.
  • Vérifiez votre cote de crédit. Les banques pourraient vérifier votre cote de crédit personnelle et le rapport d’un bureau de crédit sur votre entreprise. Si vous examinez vos antécédents de crédit à l’avance, vous éviterez les surprises et serez prêt à répondre aux questions.
  • Soyez crédible et informé.e. Le.la représentant.e de la banque tiendra compte de votre façon de vous présenter, de votre expérience, de votre formation et de votre parcours. Vous pourrez établir votre crédibilité par une bonne connaissance des faits et des chiffres, ainsi qu’en présentant votre cas de façon concise.

    Il est également utile de connaître vos ratios financiers. Les ratios financiers sont des indicateurs clés de la santé financière de votre entreprise que les banques utilisent pour évaluer les demandes de prêt. Les ententes de prêt exigent souvent le maintien des ratios à certains niveaux.

Foire aux questions: comment obtenir un prêt commercial

Comment puis-je calculer le montant que je peux emprunter avec un prêt commercial?

Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt commercial pour déterminer vos versements mensuels, les frais d’intérêts liés au financement de votre projet et le calendrier d’amortissement.

Entrez ensuite ces montants dans vos prévisions de trésorerie pour connaître l’incidence du prêt et projeter la croissance des ventes due à votre projet.

En règle générale, votre capacité d’emprunt est fondée sur votre bénéfice net, plus la dépréciation, moins le montant annuel des remboursements de vos prêts à terme actuels. Si votre capacité d’emprunt vous laisse une marge de manœuvre inutilisée, celle-ci peut servir à rembourser de nouveaux prêts.

Le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter vous surprendra peut-être. «Les nouvelles entreprises ont tendance à surestimer leur capacité d’emprunt, souligne M. Mittra. En revanche, les entreprises établies depuis plus longtemps sous-estiment souvent leur capacité d’emprunt.»

Quel doit être mon revenu pour que je puisse obtenir un prêt commercial?

Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt commercial n’est pas fixe. Généralement, les banques veulent voir un historique de rentabilité.

Quelle est la cote de crédit nécessaire pour obtenir un prêt commercial?

Pour obtenir un prêt commercial, vous n’avez pas besoin d’une cote de crédit précise. Pour certains prêts, la cote de crédit n’est pas prise en compte. Pour d’autres, il est utile d’avoir une bonne cote de crédit, mais il est tout de même possible d’obtenir un prêt avec une cote de crédit qui n’est pas optimale. Les banquies peuvent également tenir compte d’autres aspects, comme les projections financières et les garanties.

Que peut-on financer avec un prêt commercial?

Les prêts commerciaux peuvent servir à de nombreuses fins différentes, notamment:

Mes activités sont centrées sur les immeubles d’appartements et les logements locatifs. Suis-je admissible à un prêt commercial?

BDC ne finance pas les projets immobiliers résidentiels. Vous pourriez toutefois obtenir ce type de financement auprès d’autres institutions financières.

Si la source de mes revenus de location est commerciale, puis-je emprunter de l’argent à BDC?

Oui, dans ce cas, vous pouvez obtenir un prêt immobilier commercial.

Dois-je avoir des états financiers préparés par un.e comptable pour faire une demande de prêt commercial?

Pour demander un prêt commercial important, il faut généralement des états financiers de fin d’exercice préparés par un.e comptable. Les banques peuvent également demander des états financiers intermédiaires préparés à l’interne pour comprendre votre situation financière récente. Si vous n’avez pas d’états financiers, vos déclarations de revenus peuvent suffire pour les plus petits prêts.

Lorsque je présente une demande de prêt commercial, dois-je y joindre des projections financières?

Des projections financières sont généralement exigées, surtout pour les prêts importants.

Dois-je avoir une marge de crédit pour demander un prêt commercial?

Une marge de crédit n’est pas nécessairement exigée. Cela dépend de la situation.

Devrais-je fournir une garantie personnelle pour obtenir un prêt commercial?

La plupart des types de prêts exigent des garanties personnelles. Dans certains cas, les prêts immobiliers n’en exigent pas.

Dois-je investir de l’argent dans mon projet, en plus de celui de la banque?

Cela dépend de la situation.

Une société à responsabilité limitée peut-elle emprunter de l’argent?

Oui.

Pour obtenir plus de conseils sur les façons d’approcher une banque et de rédiger un plan d’affaires, consultez ces outils gratuits de BDC: Comment obtenir un prêt commercial et Modèle de plan d’affaires.

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