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Comment obtenir un prêt commercial au Canada

Les entrepreneurs qui souhaitent obtenir un prêt commercial devront satisfaire aux 5 C du financement

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Avant de vous accorder un prêt, votre banque déterminera si votre entreprise pose un risque acceptable pour elle et si vous pourrez rembourser votre prêt.

Cette évaluation des risques aura une incidence sur le taux d’intérêt que vous paierez sur un prêt. Elle détermine aussi:

  • si vous obtiendrez le prêt;
  • quelles en seront les modalités.

Une banque sera encline à vous accorder un prêt si les actifs et la performance de votre entreprise représentent un niveau de risque acceptable.

Satisfaire aux 5 C du financement

Afin de convaincre votre banque, vous devez remplir les cinq critères de financement qu’un prêteur utilisera pour évaluer votre entreprise.

1. Caractère

Votre équipe de direction possède-t-elle les compétences, l’expérience et les antécédents souhaités?

Une banque examinera en premier lieu votre réputation et votre expérience antérieure en affaires. La première impression est déterminante. La banque tentera d’évaluer votre capacité à gérer votre entreprise à partir de votre tenue vestimentaire, de votre attitude et de la façon dont vous présentez votre projet.

Elle veut aussi s’assurer que votre plan d’affaires repose sur une analyse rigoureuse qui tient compte du marché, de la concurrence et du contexte économique. Faites vos propres recherches et montrez que vous connaissez les tendances, les occasions et les risques.

Votre crédibilité s’en trouvera renforcée. Une présentation simple et concise des faits et des chiffres appuiera vos déclarations et votre plan d’affaires.

2. Capacité d’emprunt

Êtes-vous en mesure de rembourser le prêt? Les banques considéreront à la fois vos antécédents et vos prévisions de trésorerie.

Vos antécédents en matière de crédit sont l’une des premières choses que votre banque examinera lorsqu’elle évaluera votre demande de prêt. Pour vous préparer, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps et évitez de faire une surutilisation de votre marge de crédit.

Une disposition à investir une somme d’argent considérable dans votre entreprise montrera en outre au prêteur votre engagement à l’égard du projet et votre volonté de partager le risque.

La banque aura aussi besoin de savoir quel usage vous ferez des fonds. La viabilité de votre projet sera évaluée sous l’angle des forces, des occasions et des risques exposés dans votre plan d’affaires, y compris les prévisions financières, l’expérience de l’équipe de direction et la stratégie de ventes et marketing. Vous devez convaincre la banque que votre entreprise a du potentiel et que vous êtes prêt à la guider vers la viabilité.

3. Capital

Lorsqu’elle analysera votre performance financière actuelle et passée, votre banque évaluera les éléments suivants de votre entreprise:

  • ses liquidités;
  • sa croissance;
  • sa rentabilité et sa trésorerie.

Elle passera en revue les indicateurs de liquidité tels que votre ratio de liquidité générale afin d’évaluer si votre entreprise est en mesure de payer son passif à court terme en temps opportun.

Elle examinera également la croissance de vos revenus, de votre bénéfice brut et de votre bénéfice net sur 12 mois. Ce sont des indicateurs importants de la santé actuelle et future de votre entreprise.

Puis, elle se penchera sur votre capacité à générer des flux de trésorerie positifs et un revenu d’exploitation, puisque vous utiliserez ces fonds pour le remboursement de votre prêt.

Des indicateurs de rentabilité comme le bénéfice brut et le ratio de la marge d’exploitation comptent parmi les principaux critères utilisés par les banques pour déterminer si un prêt sera remboursé.

4. Conditions

Avant de vous accorder un prêt, votre banque déterminera les modalités qui permettront de limiter le risque auquel elle s’expose à un niveau acceptable pendant la période de remboursement.

Une fois le prêt approuvé, elle effectuera des revues annuelles pour surveiller le rendement du prêt.

Si le rendement de votre prêt ou le risque que présente votre entreprise deviennent inacceptables, votre banque pourrait exiger une garantie supplémentaire ou le remboursement intégral du prêt.

5. Caution (garantie)

Lors de l’évaluation de votre demande de prêt, la banque examinera les actifs que vous êtes prêt à fournir en garantie du prêt.

Dans le cas où vous seriez incapable de rembourser le prêt, la banque prendrait alors possession de ces actifs, par exemple, le véhicule de votre entreprise, pour se rembourser.

Les garanties sont souvent considérées, à tort, comme une priorité pour la banque, mais celle-ci accorde en réalité moins d’importance aux garanties qu’aux autres «C» du financement.

Comment une banque examine votre entreprise

Il faut savoir qu’une banque jettera sur votre entreprise un regard objectif et que son opinion ne concordera pas nécessairement avec votre vision.

Les entrepreneurs ont parfois tendance à surestimer les indicateurs financiers de leur entreprise et s’attendent à obtenir davantage de capitaux. De même, ils sous-estiment souvent les risques liés à leur projet.

Ne voyez pas votre banque uniquement comme une source d’argent, mais aussi comme une source de conseils. Les banquiers examinent plusieurs plans d’affaires chaque semaine; il est donc raisonnable d’affirmer que leur expérience dépasse souvent largement celle d’un entrepreneur.

Vous pouvez éviter un refus potentiel en prenant du recul et en regardant votre entreprise d’un autre œil.

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