5 façons de réduire le coût de votre prêt commercial

Un taux d’intérêt plus bas peut faire économiser des milliers de dollars à votre entreprise pendant la durée d’un prêt commercial. Mais que devez-vous faire pour obtenir un meilleur taux?

Le taux d’intérêt d’un prêt reflète l’évaluation, par la banque, du risque que vous ne remboursiez pas la somme empruntée. Pour compenser ce risque, elle ajoute une marge au taux qu’elle accorde à sa meilleure clientèle, soit la plus solvable.

Pour réduire votre taux, vous devez convaincre votre institution financière que vous rembourserez la somme empruntée au complet et dans les délais, explique Paul Ciciola, directeur d’un centre d’affaires à BDC.

Il propose ces quatre conseils pour augmenter vos chances d’obtenir un meilleur taux pour votre prêt commercial.

1. Stimulez la rentabilité de votre entreprise

La solidité financière de votre entreprise est le facteur le plus important dont une banque tient compte pour établir votre taux d’intérêt.

«Plus votre entreprise est rentable, meilleures sont vos chances d’obtenir un taux plus bas», explique Paul Ciciola, qui a négocié des centaines de prêts commerciaux avec des propriétaires d’entreprise à Montréal.

Votre banque examinera les états financiers de votre entreprise pour déterminer si elle a été rentable par le passé, combien de bénéfices elle réalise actuellement et si ceux-ci augmentent ou diminuent. Elle tiendra également compte de votre niveau d’endettement.

Pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, votre entreprise doit donc présenter des bénéfices robustes et durables. Vous devriez aussi réduire votre endettement.

2. Augmentez votre cote de crédit

Vos antécédents de crédit personnels jouent aussi un rôle important dans la détermination du taux d’intérêt que vous paierez, surtout si vous demandez un prêt de faible montant. En effet, les banques gèrent les prêts commerciaux de faible montant en grande partie comme les prêts personnels, note Paul Ciciola.

Des agences comme Equifax et TransUnion calculent votre cote de crédit en tenant compte, entre autres, de vos antécédents de paiement, du nombre de demandes de crédit que vous avez présentées et de la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.

Même pour les prêts plus importants, les banques examineront votre cote de crédit pour évaluer le risque que vous représentez, notamment pour vérifier si vous avez fait une faillite personnelle. Elles examineront aussi la cote de crédit de votre entreprise afin de vérifier si elle paie ses créanciers à temps.

Si votre cote de crédit est faible, consultez notre article, Comment améliorer votre cote de crédit.

3. Offrez une garantie de valeur pour garantir le prêt

Puisque votre banque cherche à réduire le risque associé au prêt, présenter une garantie peut aussi vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas.

«Si vous avez des actifs corporels à donner en garantie, le prêt peut être moins cher», ajoute Paul Ciciola. «Par exemple, si vous donnez un immeuble en garantie, votre taux d’intérêt sera probablement plus bas que si vous n’offrez aucune garantie ou si la garantie est un actif qui se déprécie, comme de l’équipement.»

4. Tissez des liens avec votre banque

Une banque est plus susceptible d’offrir un taux d’intérêt avantageux à une personne qui compte parmi sa clientèle depuis plusieurs années et qui a toujours respecté ses engagements, explique Paul Ciciola.

«Les banques voient d’un bon œil les membres de leur clientèle qui ont une longue relation avec elles et d’excellents antécédents de remboursement.»

Paul Ciciola recommande de nouer une solide relation avec votre banque: rencontrez régulièrement votre personne-ressource, remettez-lui les documents demandés, faites preuve de transparence sur ce qui se passe dans votre entreprise et, bien sûr, remboursez vos prêts à temps.

5. Utilisez des stratégies de remboursement pour réduire vos frais d’intérêt

Même si vous ne pouvez pas négocier un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez réduire le total des intérêts payés pendant la durée de votre prêt.

Vous pouvez notamment effectuer des remboursements anticipés lorsque votre contrat de prêt le permet. En remboursant le capital plus rapidement, vous réduisez la somme sur laquelle les intérêts sont calculés et, par conséquent, le coût total de votre emprunt.

Vous pouvez aussi envisager un prêt non combiné lorsque vous refinancez ou restructurez votre dette. Vous conservez alors le taux d’intérêt applicable au solde de votre prêt actuel, tandis que le taux courant s’applique uniquement au nouvel emprunt. Selon le contexte des taux d’intérêt, cette approche peut réduire vos frais d’intérêt.

Voyez au-delà du taux d’intérêt

Un taux d’intérêt bas peut réduire le coût d’emprunt, mais ce n’est qu’un des facteurs à considérer lorsque vous choisissez un prêt commercial.

D’autres caractéristiques peuvent influer sur le total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt. Par exemple, des modalités de remboursement souples, la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés et une structure de financement adaptée aux besoins de votre entreprise peuvent réduire vos coûts d’emprunt.

Si vous refinancez votre dette ou obtenez du financement supplémentaire, vous pourriez aussi envisager un prêt non combiné. Selon votre situation, ce type de financement peut réduire le total des intérêts que vous paierez.

«Le prêt le moins cher n’est pas nécessairement celui qui vous convient le mieux», explique Paul Ciciola. «Choisissez votre financement en fonction des besoins de votre entreprise, et non seulement du taux d’intérêt.»

En tenant compte du taux d’intérêt et de la structure globale du financement, vous pouvez faire un choix qui répond aux besoins de votre entreprise tout en maîtrisant vos coûts d’emprunt.

Prochaine étape

Vous souhaitez augmenter vos chances d’obtenir de meilleures conditions de financement? Commencez par renforcer les éléments fondamentaux que les prêteurs examinent, comme la rentabilité, la gestion de la dette et les flux de trésorerie. Téléchargez notre calculateur de flux de trésorerie gratuit pour mieux gérer les entrées et les sorties de fonds de votre entreprise.