5 solutions pour obtenir un prêt commercial sans garanties
Que faire si vous avez besoin d’un prêt pour votre entreprise, mais que vous n’avez rien à offrir en garantie? Pouvez-vous quand même obtenir du financement? La réponse est généralement oui.
Les banques exigent habituellement une garantie quelconque au cas où vous ne pourriez pas rembourser votre prêt. Celle-ci prend généralement la forme d’actifs corporels ou incorporels qu’elles peuvent vendre pour récupérer leur argent si vous cessez de rembourser votre prêt. Une garantie peut être un actif matériel – véhicule, équipement, immeuble – ou un autre bien ayant une valeur concrète comme des comptes clients, des stocks, des éléments de propriété intellectuelle ou des actifs personnels de la ou du propriétaire de l’entreprise.
«Les banques n’ont pas la même tolérance au risque et les mêmes critères pour un prêt sans actifs corporels à prendre en garantie», explique Jennifer Clark, directrice du centre d’affaires de BDC à Hamilton, en Ontario. «Habituellement, lorsqu’une entreprise a de bons antécédents de trésorerie, une direction solide et une idée novatrice à fort potentiel qui suscite l’intérêt du marché, cela constitue un atout.»
Voici divers prêts commerciaux que vous pourriez obtenir sans avoir à fournir de garanties, à condition que votre entreprise ait une position financière solide.
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1. Prêts de fonds de roulement
En général, les prêts de fonds de roulement ou les prêts sur liquidités sont conçus pour aider les entreprises à payer leurs dépenses à court terme, par exemple lorsqu’elles prévoient un déficit de trésorerie ou un investissement pour favoriser leur croissance. Voici quelques exemples:
- amélioration locative
- refonte d’un site Web
- amélioration d’un produit
- coûts de marketing pour augmenter les revenus
- embauche de personnel de vente
- acquisitions d’entreprises
Les banques exigent souvent une garantie pour ce type de prêts, habituellement sous forme de comptes clients, de stocks ou d’actifs personnels de la ou du propriétaire d’entreprise. Certaines institutions n’en exigent cependant pas si le montant du prêt est moins élevé.
«Si l’entreprise n’a rien à offrir en garantie du prêt, les banques examinent ses liquidités et combien elle peut se permettre d’emprunter en fonction de son BAIIA et/ou de ses prévisions de trésorerie, poursuit Jennifer Clark. Elles s’attardent aussi à l’équipe de direction de l’entreprise, au secteur d’activité, à la pertinence du projet ainsi qu’à la valeur nette et à la cote de crédit personnelles de la ou du propriétaire.»
Si elle a de bons résultats à ces égards, une entreprise peut obtenir de meilleures modalités de prêt.
En général, sans garanties tangibles, il est nécessaire de signer un cautionnement personnel pour obtenir un prêt de fonds de roulement. Par ailleurs, selon l’analyse de votre situation financière, il demeure possible qu’une garantie doive aussi être demandée.
2. Prêts pour l’expansion de marché
Un prêt pour l’expansion de marché ressemble à un prêt de fonds de roulement. Les entreprises ayant de bons antécédents de trésorerie et une bonne situation financière peuvent souvent l’obtenir sans fournir de garantie. Il est conçu pour les entreprises qui ont besoin de capital pour croître. Les projets peuvent notamment porter sur l’expansion du marché, le lancement d’un nouveau produit ou l’ouverture d’un nouvel emplacement.
Si l’entreprise n’a rien à offrir en garantie du prêt, les banques examinent ses liquidités et combien elle peut se permettre d’emprunter en fonction de son BAIIA et/ou de ses prévisions de trésorerie.
Jennifer Clark
Directrice du centre d’affaires de BDC à Hamilton, en Ontario
Ses modalités sont habituellement conçues pour répondre aux besoins propres aux entreprises en croissance. Elles peuvent prévoir un remboursement souple pour protéger le fonds de roulement de l’entreprise, comme des paiements structurés qui peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction des flux de trésorerie, le remboursement du prêt sans pénalité et un processus simplifié pour obtenir une nouvelle avance sur le prêt (une façon de réemprunter le capital déjà remboursé).
3. Financement de technologies
Les prêts pour les technologies ressemblent aux prêts de fonds de roulement, mais ils comportent des modalités expressément adaptées aux entreprises qui ont besoin de capital pour investir dans du matériel informatique, des logiciels ou la planification des TI ou encore aux entreprises technologiques à la recherche de capital de croissance.
De tels prêts offrent habituellement des modalités de remboursement souples qui conviennent aux investissements ou aux entreprises en technologie. Dépendamment de la situation financière de votre entreprise, ce type de prêt peut être octroyé sans que la ou le propriétaire d’entreprise ait besoin de fournir une garantie.
4. Membres de la famille, amies ou amis et anges financiers
Des proches, des amies et amis ou des anges financiers peuvent être disposés à vous prêter de l’argent sans exiger de garanties, mais elles et ils pourraient vouloir une part de votre entreprise en échange.
Les anges financiers sont habituellement des personnes fortunées qui investissent à un stade précoce, par elles-mêmes ou par l’entremise de groupes d’investisseuses providentielles et investisseurs providentiels, dans des entreprises en démarrage très prometteuses. Ils cherchent souvent à obtenir des parts dans l’entreprise qu’ils pourront revendre pour réaliser un profit considérable à mesure que l’entreprise grandit. Ils souhaitent aussi parfois fournir des conseils à la ou au propriétaire d’entreprise, afin de lui transmettre leurs connaissances et de la ou le faire bénéficier de leurs contacts.
5. Prêt personnel
Certaines sources personnelles de financement ne nécessitent pas de garanties, notamment une marge de crédit personnelle et des cartes de crédit. Cependant, le taux d’intérêt élevé associé aux cartes de crédit peut rendre ce type de financement prohibitif si le solde n’est pas payé chaque mois.