6 questions auxquelles répondre pour demander un prêt commercial dans une période difficile
Obtenir un prêt commercial peut être difficile, et encore plus quand votre entreprise ne se porte pas bien. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est primordial de savoir ce que les banques évaluent dans votre entreprise.
«N’oubliez pas que votre plan de reprise ou de redressement sert à rassurer les banques. Avoir un plan bien conçu et vérifié peut vraiment vous aider. Faites appel à votre comptable et à d’autres spécialistes de confiance pour collaborer avec vous», indique Carla Heim, directrice, Développement durable corporatif à BDC.
«Comment allez-vous surmonter vos difficultés? Y a-t-il d’autres activités que vous pouvez exploiter? Allez-vous investir dans les ventes et le marketing pour augmenter les revenus? À quoi servira le financement et quels seront vos flux de trésorerie?»
Voici six questions importantes qui aideront votre banque à décider si elle devrait vous consentir un prêt commercial quand votre entreprise traverse une période difficile.
1. Votre modèle d’affaires est-il encore viable?
Lorsqu’elle recevra votre demande de prêt, votre banque commencera par examiner votre modèle d’affaires pour voir s’il tient toujours. C’est donc le moment idéal de mettre votre plan d’affaires à jour afin d’écarter les questions ou les problèmes qui pourraient surgir. Votre banque vérifiera notamment ceci:
- Y a-t-il encore une demande pour vos produits ou services?
- Les besoins changeants du marché ont-ils rendu votre avantage concurrentiel désuet?
- Des efforts en matière d’innovation pourraient-ils sauver la situation?
Une préparation efficace témoignera de votre mobilisation envers votre entreprise et prouvera que vous avez les compétences, les connaissances et la confiance nécessaires pour atteindre vos objectifs.
Vous pouvez utiliser le modèle de plan d’affaires gratuit de BDC pour vous aider à rédiger votre plan.
2. Prenez-vous des mesures concrètes?
Trop d’entreprises entrent en hibernation lorsque les temps sont durs. Pendant que vous remaniez votre plan d’affaires, incluez les étapes ci-dessous afin de présenter les mesures proactives que vous prenez pour redresser votre entreprise.
- Investir dans l’efficacité opérationnelle pour stimuler la productivité et réduire le gaspillage.
- Diversifier vos activités en élargissant votre clientèle et en explorant les marchés d’exportation.
- Mettre au point de nouveaux produits et services pour répondre aux nouvelles tendances de consommation et étendre votre marché.
Si vous éprouvez des difficultés plus importantes, vous devriez fournir un plan de restructuration. Plus détaillé qu'une analyse financière, celui-ci prévoit des mesures pour redresser une situation déficitaire. Le plan de restructuration peut présenter le refinancement comme un moyen de rétablir un fonds de roulement positif en rendant les modalités et conditions de vos prêts actuels moins contraignantes. La restructuration peut comprendre la vente d'actifs et de stocks secondaires par rapport à la vocation de l'entreprise, laquelle pourrait générer des revenus supplémentaires ponctuels.
Un plan de restructuration joue le même rôle qu'un plan d'entreprise et doit donc servir de guide pour la suite des opérations. De la même manière que les prévisions financières, il sera plus convaincant si vous profitez de l'apport d'un consultant ou d'une consultante, qui saura vous aider à bien mener ce processus complexe.
3. Quel sera l’impact de votre projet sur votre entreprise?
Votre banque se penchera ensuite sur votre projet afin d’en évaluer la viabilité. Elle cherchera plus précisément à déterminer s'il conviendra à votre entreprise, s’il contribuera à sa croissance dans les années à venir et s’il sera lui-même rentable.
Vous devrez appuyer vos propos sur une analyse des débouchés et des projections financières.
4. Pourrez-vous repayer le prêt?
Pour obtenir du financement, vous devez démontrer hors de tout doute votre capacité de remboursement, à plus forte raison si la demande est faite à un moment où votre entreprise est en difficulté. Il convient de présenter des prévisions de résultats prudentes afin de ne pas inquiéter l'entité bailleuse de fonds. Avant d'approuver un nouveau prêt, l'institution financière voudra vérifier la solvabilité et la capacité de votre entreprise auprès d'une agence d'évaluation du crédit telle qu'Equifax ou TransUnion.
Vos chances d'obtenir un prêt augmentent si:
- vous avez de bons antécédents de crédit, du fait que les conditions de remboursement de vos prêts antérieurs ont toujours été respectées
- vos prévisions financières sont plausibles
- vos rapports avec votre gestionnaire de comptes sont francs et courtois
Votre banque voudra également une preuve de votre volonté de partager les risques avec elle et de vous investir dans le projet en offrant des garanties en échange du prêt.
5. Avez-vous fait preuve de diligence raisonnable?
Avez-vous analysé votre projet sous tous les angles? Par exemple, si vous comptez acheter un immeuble, avez-vous envisagé tous les emplacements potentiels? Avez-vous négocié efficacement? Serait-il préférable de louer l’immeuble plutôt que de l’acheter? Quelles seront les retombées de cet investissement sur votre entreprise?
6. La direction a-t-elle ce qu’il faut?
Votre banque étudiera la manière dont votre entreprise est dirigée pour s’assurer qu’elle est capable non seulement de survivre en période difficile, mais aussi de prospérer après la crise.
La direction a-t-elle un plan?
L’absence de plan est très éloquente, mais la nature du plan en dit long également. S’agit-il d’une simple stratégie de survie, ou plutôt d’une vision à long terme pour bien positionner l’entreprise lorsque les conditions économiques s’amélioreront? Ce point distingue souvent les entreprises bien gérées de celles qui le sont moins.
À quel point la direction semble-t-elle mobilisée?
Lorsque les propriétaires ne font pas partie de la direction, comment ces personnes travaillent-elles ensemble? Doit-on s'attendre à voir les propriétaires déserter le navire, ou relever leurs manches pour affronter l’adversité?
Les banques dépendent entièrement des personnes à la tête des entreprises clientes. Pour les entreprises qui éprouvent des difficultés, elles prennent plus de temps pour bien cerner le genre de gestionnaire que vous êtes, ainsi que vos projets pour l’entreprise.