Comment obtenir un prêt commercial malgré une mauvaise cote de crédit

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit (aussi appelée «pointage de crédit») n’est qu’un des outils utilisés par les banques pour déterminer la solvabilité d’une personne. Elle varie de 300 à 900 et représente votre comportement passé en matière de crédit (comme votre capacité à payer vos factures à temps).

Plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir un nouveau crédit auprès des banques.

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit?

Une cote de crédit entre 300 (la cote de crédit la plus basse) et 559 est considérée comme faible.

Les cotes de crédit entre 560 et 659 sont considérées comme moyennes. Entre 660 et 724, on dit qu’une cote est bonne, tandis que celles entre 725 et 759 sont jugées très bonnes.

On considère comme excellente une cote de crédit entre 760 et 900 (le pointage le plus élevé).

Comment calcule-t-on les cotes de crédit?

Ce sont les agences d’évaluation du crédit, comme Equifax et TransUnion, qui déterminent les cotes de crédit. Voici certains des facteurs qui influencent la cote de crédit d’une personne:

• antécédents de crédi: longueur de votre historique crédit
• historique de paiement: nombre de paiements en retard, de déclarations de faillite et de recouvrements de dettes
• utilisation: pourcentage du crédit disponible restant
• fréquence: nombre de vérifications de crédit demandées

Lorsque vous demandez un prêt commercial ou personnel, les banques se fient aux rapports fournis par les agences d’évaluation du crédit – qui comprennent votre cote de crédit – pour déterminer si elles devraient vous prêter de l’argent ou non.

«Beaucoup de gens ignorent que leurs habitudes de consommation peuvent avoir une incidence sur leur cote de crédit. Et ces personnes ne se rendent pas compte que cela peut également nuire à leur entreprise», explique Valérie Bornais, cheffe, Soutien aux ventes chez BDC. «En fait, elles devraient savoir que le financement est souvent accordé en fonction des antécédents de crédit personnel.»

Toutefois, même si votre cote de crédit est un outil important pour évaluer votre solvabilité, ce n’est pas le seul élément que les banques prendront en compte en examinant votre demande de prêt.

Comment les banques évaluent-elles une demande de prêt commercial?

Les institutions financières évaluent les demandes de prêts commerciaux en fonction des cinq C du crédit.

• Caractère: Il s’agit de la crédibilité que vous avez auprès des institutions prêteuses (en d’autres termes, votre cote de crédit), mais aussi de votre parcours scolaire, de votre spécialisation, de votre expertise et de votre expérience entrepreneuriale.
• Capital: Il s’agit de la somme d’argent que vous pouvez investir dans le projet. Plus votre participation financière au projet est importante, en pourcentage de l’investissement total, plus le risque pour l’institution prêteuse est faible.
• Capacité: Il s’agit de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes, généralement exprimés sous la forme d’un ratio de la dette au revenu. Ce ratio est une comparaison entre les revenus et les dettes récurrentes. Plus il est élevé, plus le niveau d’endettement par rapport à vos revenus l’est lui aussi, ce qui augmente le risque pour l’institution prêteuse.
• Caution (garantie): Il s’agit d’un actif ou d’un bien que la banque peut saisir en cas de défaut de paiement. (Considérez que c’est une autre source de remboursement.) Plus la valeur de la garantie fournie est élevée, plus le risque pour l’institution financière est faible.
• Conditions: Il s’agit des modalités du prêt, telles que le montant, le taux d’intérêt et la période d’amortissement. L’état de l’économie dans votre secteur d’activité peut également avoir une incidence sur les conditions du prêt.

«La bonne nouvelle, c’est que votre cote de crédit n’est qu’un des cinq critères utilisés par les banques pour évaluer votre solvabilité. Donc, si vos résultats sont excellents dans tous les critères sauf pour ce qui est du caractère, il y a encore une chance que vous puissiez surmonter votre mauvaise cote de crédit», affirme Jamohl Rutherford, directeur, Centre de l’entrepreneurship, chez BDC.

«Nous ne refuserons pas votre demande simplement à cause d’une mauvaise cote de crédit, dit-il. En soulignant les forces de votre entreprise dans les quatre autres C, vous pourrez augmenter vos chances que la banque prenne une décision favorable au sujet de votre prêt.»

Comment obtenir un prêt commercial malgré une mauvaise cote de crédit?

Les conseils suivants peuvent vous aider à améliorer vos chances que votre demande soit approuvée.

Conseil 1: Présenter de bons résultats dans les cinq C du crédit

Les banques seront plus enclines à approuver votre demande de prêt si vous pouvez réduire le risque que représente pour elles votre mauvaise cote de crédit. Vous pouvez renforcer votre demande en faisant ce qui suit:

• Mettre en évidence des caractéristiques liées au caractère autres que votre cote de crédit
  Si vous proposez un service très en demande ou si vous êtes titulaire d’un diplôme hautement spécialisé, vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt.
• Pouvoir et vouloir investir dans votre entreprise
  Plus votre contribution financière initiale sera élevée, plus les banques seront susceptibles de contribuer à votre projet.
• Avoir un plan clair et détaillé en place pour rembourser tant le capital que les intérêts de votre prêt
  En vous présentant avec des documents à l’appui, tels que des contrats et des bons de commande qui démontrent votre capacité de remboursement, vous augmenterez votre crédibilité auprès des institutions prêteuses.

Comparativement aux entreprises établies, les entreprises en démarrage qui ont une mauvaise cote de crédit ont la difficulté supplémentaire de ne pas pouvoir fournir d’historique sur leur capacité de remboursement d’un prêt. Pour elles, il est primordial de fournir des prévisions solides et de mettre en évidence leur capacité à rembourser le prêt.

«Lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devez être très stratégique et brosser un tableau vraiment favorable pour les critères restants, précise Jamohl Rutherford. C’est difficile, mais ce n’est pas impossible.»

Conseil 2: Faire preuve de transparence

Soyez toujours honnête quant aux causes de votre mauvaise cote de crédit. Mentir ou essayer de cacher des faits n’aidera pas votre cause. Donnez du contexte en décrivant les circonstances qui ont mené à votre situation. Ainsi, la banque peut examiner votre demande plus favorablement, surtout si vous aviez une bonne cote de crédit dans le passé.

«Une mauvaise cote de crédit peut être le résultat d’une situation indépendante de votre volonté, comme un divorce», fait remarquer Valérie Bornais «Si votre idée d’entreprise est solide, la banque sera plus disposée à prendre un risque et à vous aider.»

Jamohl Rutherford admet qu’il existe souvent des raisons valables qui expliquent la faiblesse d’une cote de crédit. «Nous vérifions toujours ce qui se cache derrière les chiffres», souligne-t-il.

Conseil 3: Trouver des partenaires

Envisagez de faire équipe avec un ou plusieurs partenaires qui ont des antécédents de crédit impeccables. Une équipe de direction plus qualifiée et plus solide financièrement peut vous aider à faire pencher la balance en votre faveur.

Si vous formez une telle équipe, il est important qu’une avocate ou un avocat rédige un accord qui établit les rôles et les responsabilités de chaque partie.

Si une personne de votre entourage se porte garante d’un prêt, elle doit répondre aux critères d’admissibilité de l’institution prêteuse, qui fondera sa décision sur l’examen des antécédents de crédit et de la valeur nette de cette personne.

La personne doit également être consciente de l’engagement qu’elle prend. Le fait qu’elle est cosignataire de votre prêt figurera dans ses antécédents de crédit et pourrait limiter son pouvoir d’emprunt. Elle doit également connaître l’étendue de ses responsabilités au cas où vous ne seriez pas en mesure de remplir vos obligations.

Quelles sont les autres conséquences d’une mauvaise cote de crédit?

Même si une mauvaise cote de crédit ne vous empêche pas automatiquement d’obtenir un prêt, elle peut avoir d’autres conséquences sur votre entreprise et votre situation financière. Si votre cote de crédit est faible, attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés que si elle était excellente. Il faudra également plus de temps pour traiter la demande si votre cote de crédit est faible, en raison du niveau accru de vérification diligente requise par les banques.

Cependant, une mauvaise cote de crédit n’est pas éternelle, précise Jamohl Rutherford. Il est important de savoir ce qui a pu contribuer ou ce qui contribue encore à votre mauvaise cote de crédit, et c’est souvent le premier pas à franchir pour mettre en place des plans d’amélioration de votre cote de crédit. Vous pourrez ainsi accroître considérablement vos chances d’obtenir votre prochain prêt commercial.

«Profitez de vos occasions pour améliorer votre cote de crédit et envisagez le processus du point de vue de l’institution, dit-il. Les institutions financières veulent aider les propriétaires d’entreprise et leur fournir le financement nécessaire, mais elles doivent aussi prendre des décisions financières judicieuses.»

Rapports de solvabilité gratuits et à bas prix

Accédez à des rapports de solvabilité gratuits ou à bas prix pour comprendre où vous en êtes aujourd’hui et quelles mesures vous devriez prendre pour améliorer votre cote de crédit.